几百元的医疗险「几百块钱的保险有哪些」

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这几个月协助理赔了好几个案子，合计几十万吧，说来也怪，都不是我的客户，但都是我的朋友。其中两个案子有点曲折，好在一个在我的协调下已经理赔成功，另外一个估计也快了，很耗费心力，也就是我这工作，一般人还真没这功夫。

都是医疗险的出险，也就是我们说的住院了，花钱了。

其中有个朋友符合重大疾病的标准，可惜只有医疗险，没买重疾，他自己也挺遗憾，治疗费3万多，如果买了30万的重疾险，那就是保险公司一次性赔付30万-3万=剩余27万。好在这3万医疗险也报了，扣除免赔额之后保险公司赔付了2万多，他保费花了不到3000，就这样。

医疗险是什么？

医疗险是指用来报销医疗费用保险，一般就是住院就能给报销，医疗险的作用是，当被保险人发生医疗费支出时，根据约定的范围进行报销，不会多报。

至于我们买的保险能报销多少，这就要看我们买的是什么类型的医疗险了。

1 社保

医疗保险，最重要的是医保！也叫做社保，要先买医保，再考虑买商业医疗保险作为补充。

农村合作医疗、居民医疗也是社保的其中一种，不是非得上班族的三险或者五险才是。

社保一是能给我们提供基础的医疗保障，同时也是国家给于每一位公民的福利。

并且，跟商业保险比起来，社保还有以下难以匹敌的优势：

第一，可以带病投保

研究过商业医疗险的朋友都知道，商业保险在首次投保时会被询问健康告知，如果不符合要求，就需要告知进行智能核保或者人工核保，通过后才能购买，如果不告知买了，后期理赔的时候保险公司百分百会调查，很容易出现纠纷或者拒赔。

但是，医保不会因为你有既往病史嫌弃我们，我们可以带病投保。

第二，能保证续保

医保是能够保证我们长期购买的报销类保险，不论我们有没有理赔，身体健康状况怎么样。

而市面上的商业医疗险一般都是一年期，或者几年期的，也有能保证续保多少年的，但是停售了能不能买，这也是个问题，医保是国家福利性质，不可能停售。

第三，长期有效

满足国家规定的缴费要求后，就可以终身继续享受医疗报销。

2 有了医保为何还要商业医疗险

那有了社保，还需要商业保险吗？

是的！

以社保为例：

社保中的医疗保险目的是尽可能让所有老百姓获得平均水平的基础医疗保障，从成本考虑，肯定不能做到对任何病都用最好的医疗方法最好的药去治疗。

所以，社保的报销范围是这样的：

第一，起付线以下的部分不能报销

社保有起付线的限制，起付线以下的部分不能报销。

假如社保起付线是1000元，那么1000元以下的费用是无法报销的。

各地的起付线和封顶线不一样，还请查当地的数据。

第二，超过封顶线的部分不能报销

各地社保报销的封顶线不同，假设我们的封顶线是15万，那么超过15万的花费，是无法报销的。

第三，自费部分

掐头去尾，剩余中间的部分社保能全部报销吗？

答案是不能。

参照社保医药报销目录：

甲类药品：1858 种，医保全报(药效一般，但是费用低)

乙类药品：817 种， 自付 10%-35%(药效较好，费用稍高)

丙类药品：192455 种，全自费！(药效极好，费用较高)

【大病进口药、特效药全在丙类药】

一句 “我有社保”，你知道自己扛了多少风险吗？

除此之外，一些自费的检查项目、医疗设备也不能通过社保报销。

起付线和封顶线之间的部分，再扣除掉自费项目，剩下的部分社保会按照比例报销，一般报销30%-70%，剩余没有报销的部分，都需要我们自己掏腰包。

可见，社保由于有起付线、封顶线、自费项目和报销比例的限制，只能覆盖医疗费用的一小部分，作用有限。

而购买保险公司的商业医疗保险，被保险人还能进一步享受社保范围外的医疗费用报销甚至私立昂贵医院的医疗服务，这些都是社保无法提供的。

比如，起付线以下部分可以通过购买0免赔额的普通住院医疗险弥补；

自费项目可以通过购买涵盖社保目录外用药的商业医疗险进行补偿；

而高额医疗费用封顶线以上部分，可以通过购买百万医疗等进行弥补。

所以，社保是基础，商业医疗保险更是很好的补充。

3 商业医疗险的分类及选择

医疗险种类繁多，保障责任及涉及的参数也很多，所以医疗险非常复杂。

根据作用不同，报销范围跟上限不同，可以大致把医疗险做个分类：

3.1 普通住院医疗/小额住院医疗

保障范围一般是公立医院普通部的住院；

没有或者很少免赔额，通常会限制用药范围，总保额很低，大部分是1万；

保障期一般一年，一般不能保证续保。

平安的这一款小额医疗险，26-40岁，一年仅需405。

这个险种主要是解决小额医疗费用。

另外，大多数的百万医疗都有1万元的免赔额，那么这个小额医疗，刚好可以弥补百万医疗的免赔额的空档。

小额医疗险价格一般在500元左右。

3.2 百万医疗险

百万医疗性价比很高，基本上是商业保险的代名词，其最重要的特点：有1万免赔额、突破社保用药！大部分不能保证续保，能不能续保这就需要去筛选了，不是说报销上限高就好，理赔过以后还能才是真的好。

保障范围一般是二级以上公立医院的普通部，有的含住院前后30天的门诊，有的含对某些癌症效果很好的质子重离子治疗费用或者可以附加某些特定的增值服务；

一般免赔额大多是一万，但每年报销的上限很高，100万、300万等；

保障期有一年，也有五年或六年甚至更长的。

百万医疗主要用于解决大额医疗费的支出，转移大的风险！

价格一般在几百元到几千元，像阳光保险的这一款：

31-35周岁，买基础版，每年最高报销100万，仅需278，还能垫付住院费，就是基本不用自己筹钱了，给保险公司打电话，他们就给垫付了，出院时保险公司跟医院结算。

3.3 中端医疗

中端医疗，介于百万医疗和高端医疗之间，保障以及报销的范围还要比百万医疗广。

保障范围一般是公立医院的普通部、特需部、国际部，有的含特定私立医院；

方案很多，免赔额跟总保额都可以选，很多孩子跟老人不能单独投保；

保障期为一年。

中端医疗不但能够覆盖大额医疗风险，也能覆盖小额医疗风险，也能去三甲医院的特需部（甚至VIP部）就医，享受更好的医疗资源和医疗环境。

并且，中端医疗的价格优势十分明显，价格区间也在几百元到1.5万元之间，像复星的这一款：

如果不含门诊，一年甚至用不了1000块，即使买无社保的版本，也贵不了太多！异地就医也不是问题，有没有社保更不是问题！

亲民的价格和较广的覆盖面，使得中端医疗在国内有着较为广阔的市场，也成为绝大多数投保人在商业医疗险上的首选。

3.4 高端医疗

高端医疗，可以理解为为高收入人群设计的医疗保险。保障全面、额度高，提供直付服务和高品质医疗服务。

保障范围一般是公立医院所有部，私立医院，部分方案含昂贵医院。同时保障区域除了中国还有海外医院；

产品与方案依旧众多，一般住院可以选是否要免赔额，同时可以选是否附加生育、齿科、体检疫苗等责任；

保障期为一年；

有很多特殊需求的产品，比如孕产检、赴美生子、海外就医等，部分产品支持孩子单独投保。

高端医疗追求的是全球顶尖稀缺优质医疗资源、高品质就医体验和健康管理理念！

高端医疗保障全面但是保费昂贵，一般价格在1万朝上。

4 团体医疗险、专项医疗险

除了以上主要的医疗险分类，还有一些，比如团体医疗险，专项医疗险等。

团体医疗险：

主要是单位给买的补充医疗，每个公司的产品不一样，大部分是支持公立医院的普通部；

一般是没有下限，但是有上限，见过的大多是2万-5万；

不用健康告知，大数法则，价格一般公司全部承担，或者自己承担部分，这种产品公司让买一定买。

保障期一年，离开这个团体即不能再购买。

所以团体医疗的保障是很不确定的，一旦身体健康状况有变化又离职了，在大额医疗保障上就会面临裸奔的尴尬境地。

商业医疗保险还在持续不断的尝试创新、细分，适应不同人群的保险需求。

很多朋友会问：

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